Ulykkesforsikring og erstatning

En ulykkesforsikring er en forsikring som du tegner i et forsikringsselskap, og som kan gi rett til økonomisk kompensasjon dersom du blir utsatt for en ulykke som medfører personskade.

Mange tegner privat ulykkesforsikring, men det er viktig å være oppmerksom på at du i tillegg kan være omfattet av kollektive ordninger via arbeidsgiver, fagforening eller et idrettslag. Flere kollektive ulykkesforsikringer dekker også familien. Blir du utsatt for en ulykke er det derfor viktig å klarlegge hvilke forsikringsordninger du kan være omfattet av.

Vilkårene for å ha rett til utbetaling under en ulykkesforsikring vil fremgå av forsikringsbeviset ditt og forsikringsvilkårene.

En vanlig forutsetning er at du har vært utsatt for en ulykke som medfører personskade. Ulykke defineres ofte som en plutselig og uventet ytre hendelse, og det er viktig å være oppmerksom på at ulykkesbegrepet i forsikring ikke nødvendigvis samsvarer med hva mange normalt vil oppfatte som en ulykke. Det er imidlertid klart at belastningslidelser og sykdommer som har utviklet seg over tid ikke vil omfattes.

Ofte er det også unntak for personskade som har oppstått under risikofylte aktiviteter, slik som for eksempel fallskjermhopping. Derfor kan det være lurt å undersøke hva forsikringen omfatter før den tegnes, og eventuelt tegne tilleggsforsikringer.

Ulykkesforsikring dekker som regel:

• Erstatning ved varig medisinsk invaliditet
• Erstatning ved behandlingsutgifter
• Erstatning ved dødsfall

Erstatning for varig medisinsk invaliditet som følge av personskade utbetales som en engangssum, og størrelsen på erstatningen avhenger både av skadens omfang – varig medisinsk invaliditet – og hvilken forsikringssum som er avtalt med forsikringsselskapet.

Det har altså ingen betydning om man er arbeidsfør eller ikke ved denne type forsikring.

Varig medisinsk invaliditet (VMI) vurderes av en legespesialist, som ofte er rådgivende lege i forsikringsselskapet eller en ekstern spesialist som man kommer til enighet med forsikringsselskapet om å benytte. VMI fastsettes som en prosentsats ved å sammenligne skaden med relevante punkter i invaliditetstabellen, og baseres ofte i stor grad på skjønn.

Graden av VMI i prosent angir hvor stor del av forsikringssummen du vil ha krav på. Har du eksempelvis en VMI på 10 prosent og en forsikringssum på kr. 1.000.000,-, vil du ha rett til kr. 100.000,- i utbetaling fra ulykkesforsikringen.

Fordi fastsettelsen av VMI er avgjørende for utbetalingens størrelse, kan valget av spesialist ha stor betydning for hvilken erstatningsutbetaling du ender opp med.

Har du flere ulykkesforsikringer hvor forsikringsvilkårene er innfridd, vil du ha rett til utbetaling for VMI under alle forsikringene.

Tegner du ulykkesforsikring vil det kunne sikre deg økonomisk dersom du eller noen i familien blir rammet av ulykke og påført personskade. En ulykkesforsikring vil også kunne gi en viktig tilleggsutbetaling dersom man skulle bli utsatt for ulykke på jobb eller i trafikken.

Mange ulykker inntreffer i hjemmet eller på fritiden uten at noen kan klandres for ulykken. Uten ulykkesforsikring vil du i slike tilfeller ikke ha rett til økonomisk kompensasjon for skaden du er påført.

1. Sørg for å melde skaden til forsikringsselskapet så raskt som mulig, ettersom fristen for å melde om skaden er ett år fra ulykken. Oversittes fristen kan du risikere å få avslag på forsikringsutbetaling.
2. Sikre at hendelsesforløpet blir dokumentert og angitt så presist som mulig til forsikringsselskapet. Hvordan hendelsesforløpet beskrives vil ha betydning for om hendelsen anses som en ulykke etter forsikringsvilkårene.
3. Oppsøk lege raskt etter ulykken, og jevnlig ved vedvarende plager. Det er viktig å sørge for at plagene blir dokumentert i journal. Dette vil ha betydning både for vurderingen av om det er årsakssammenheng mellom ulykken og skaden, og for fastsettelsen av VMI.

Mange har rettshjelpsforsikring i innboforsikringen. Oppstår det tvist med forsikringsselskapet, for eksempel dersom du gis avslag på erstatning eller det er uenighet om skadens omfang, vil du ved rettshjelpsdekning ha rett til å få dekket deler av utgiftene for at en advokat hjelper deg overfor forsikringsselskapet.

• Du får hjelp av spesialiserte advokater innenfor erstatnings- og forsikringsrett.
• Du når oss over hele landet og i utlandet.
• Vi har omfattende erfaring med å forhandle med forsikringsselskapene.
• Du får en trygg støttespiller for deg i møte med hverdagen etter en personskade.
• Vi bistår deg i nærliggende saker, for eksempel ved avslag på ytelser fra NAV.
• Dersom vi ikke kommer til en løsning med forsikringsselskapet, bistår vi deg med søksmål for retten.